你想攒钱吗，不妨使用以下几招试一试：
零存整取
信用卡和附卡
互致rmingcall
音乐会现场，预定或者迟到
去影院前先买好零食、饮料
带男友一起去“血拼”
打拆卡随身带
零存整取：
一、美女的超前消费观
美女有自己的消费观。有的认为，拿别人的钱提前享受，值！
有的认为，人生就是一边享受，一边奋斗。
先消费后付款的“超前消费”方式如今已深入普通人的生活中，但由此也出现了一些“负翁”。上海最近一项500户家庭抽样调查显示，上海市民的收入已赶不上支出的速度，家庭“财务缺口”近千元。那么，大都市人的“超前消费”又如何呢记者走访了几位都市年轻人。
拿别人的钱提前享受，值！
王小姐，27岁，大连某公司职员，已婚，家庭月收入6000元。借款情况：房贷8万元，买车借款2万元。-
王小姐认为，其实她的家庭和同学中的一些比起来根本不算富裕，刚工作后，她就拿出家里的一些补贴再加上先参加工作的丈夫的历年积蓄买了一套价值20多万元的房子。但由于房子离自己的单位太远，不久她又生出贷款购车的念头。
开始时，她丈夫非常反对，认为以两人每月6000元的收入买车有点太超前消费了，同时供房养车的支出也挺大的。
但最后，她还是说服了丈夫。王小姐比较乐观地告诉记者，我是拿别人的钱提前享受，值。
马女士，33岁，某媒体广告主管，已婚，月收入5000元。贷款情况：购房贷款28万元。
马女士原来住的房子是一室一厅40平方米的房子，嫌太小，卖了9万元，又毫不含糊地向银行贷了28万元，办了20年的还款期限，买了一套三室二厅160多平方米的漂亮房子。
虽然这让她有还款的压力，但心里比原来畅快多了。她还打算近期买辆私家车，她说：“住上漂亮舒适宽敞的房子，开着自己的小汽车，不仅仅是提高生活质量的标志，而且对你的人生观念和事业的发展都是极大的促进，人生就是一边享受一边奋斗的过程。”
而处在恋爱中的美女，很容易陷入最常见的理财火坑——两人世界赊账经常带来零存款的尴尬处境，最敏感的是，双方都觉得自己多花了冤枉钱，长此下去是会产生感情危机的哦!
你不理财、财不理你，破解秘诀说穿了很简单，两个字：记账!你可以买一个出纳专用的蓝色硬壳本，和男友轮流做记录，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐6大类，每一项目按日期顺序排列，大件的物品消费，记得保留购买凭证和发票，以后遇到问题才能申请赔偿或者免费保修。一开始记录时要不怕麻烦，事无巨细，回家时候随手捎回的香瓜子等等小开销也别放过，因为小零小碎也会越积越多，最后导致你财政紧张。
让看似枯燥的记账持之以恒的法宝在于把记账当成一种另类爱情日记，把每天晚上的记账时间，看成难得的交流时间，尽可能创造一点个性化的记账本。：
二、美眉为何容易成为“负姐”？
2001年，tv做中国经济年度报告，有三位嘉宾，依照年龄从高至低分别是清华大学社会学专家李强、经济学家樊纲、出生于20世纪60年代末的金融专家钟伟。主持人问他们，一年挣的钱怎么花？李强说他全部的钱都存在银行了；樊纲说他一半的钱存在银行了，一半的钱在投资；钟伟说他在银行没有存款，而且是负债。
这并非有意安排，而恰是三个人生存状态的真实写照，三个年龄阶层的消费观成为中国社会急剧变迁的一个缩影。
用明天的钱，圆今天的梦，推动着年轻一代的中国人从“无产主义”欣欣然地奔往“负产主义”。
在外企工作的乔洁本来生活十分轻松。她和先生的月收入加起来过万，在同龄人中最先贷款买房，而且选择了较高的月供额度。因为房子离市区太远，于是再贷款买了辆车，有了孩子后，加上聘请保姆等费用，每月等着付的账单就将近1万，几乎没有任何周转的余地。
然而，没有预料到的事情发生了：因与老板发生冲突，她辞了职，在没有找到下一个工作之前，为了维持现有生活水准，乔洁只好靠借债度过难关。倘若不能够及时找到工作，乔洁辛苦挣下的房车生活将面临破产。
目前，“成千上万”的中国人靠向银行举债，变成了所谓的“个人负翁”，提前过上了有房有车的幸福生活。只是，“负翁”们在套现了自己的将来后，真的能够像温莎公爵那样生活吗？
2001年，tv做中国经济年度报告，有三位嘉宾，依照年龄从高至低分别是清华大学社会学专家李强、经济学家樊纲、出生于20世纪60年代末的金融专家钟伟。主持人问他们，一年挣的钱怎么花？李强说他全部的钱都存在银行了；樊纲说他一半的钱存在银行了，一半的钱在投资；钟伟说他在银行没有存款，而且是负债。
这并非有意安排，而恰是三个人生存状态的真实写照，三个年龄阶层的消费观成为中国社会急剧变迁的一个缩影。
1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿；2003年，全国个人住房贷款金额达到1.2万亿。不到7年的时间，几乎翻了60倍。
而来自各商业银行的数据显示，汽车个人消费信贷2002年全年不到700亿，截至2003年10月，却突破1800亿元，一年时间翻了番。
“成千上万”的中国人变成了所谓的“个人负翁”，靠向银行举债，提前过上了有房有车的幸福生活。
北京师范大学金融中心主任，年轻的博士生导师钟伟表示：“个人‘负翁’在全部人口中的比例非常小，比中产阶级这个概念还要小。可以被形容为三明治薄薄的奶油中的生菜叶。”个人“负翁”属于中产阶级的初级阶段（高级阶段要有第二套住宅）。
资料显示，个人“负翁”们往往集中在城市，特别是像北京、深圳这样典型的“移民”城市，年龄多在25岁至40岁之间，大都受过良好的教育，拥有一份收入不错的工作，工作节奏快，生活压力大，最有望成为精英阶层的一员，却也最缺乏来自祖辈的勤俭。
卢坚拿到北京名校mba学位后，毕业分配留在了北京。如今，她靠贷款终于在自己心仪的西山附近购买了一套房子。“十年前，住在筒子楼烧煤油炉的时候我就希望能够在这个地段有自己的屋子，但加上装修现金一次拿出来要100多万，如果不借助贷款，需要砸锅卖铁才买得起，会比较紧张，但是等将来我不紧张了，可能房子就没有了。负债消费可以让人们提前获得可能在将来不再的商品。”
吴宏在高校任职，正在攻读博士的他，贷款购买了一套90多平米的房子。他对前途非常乐观，觉得即使在最坏情况下，自己这些年对教育做了这么多的投资，拿去变现供房也毫无问题。
刚刚从北大毕业不久的甘勇，在清河贷款购买了一套两居，支付完首付和契税后他已经没有余力装修，更不用提买家具。可是四壁空空也是家，他幸福地在只有一个抽水马桶的毛坯房里享受着成为业主的欢愉。未来还长，但这已是这个来自遥远省份的青年扎根北京的第一步。
王强是土生土长的北京人，家住前门，拆迁的梦盼了10多年，两年前，他终于决定不等了，改变生活要从改变住房开始，他贷款买了一个“鸽子窝”，虽然只有30多平米，但是解决了两大难题：洗澡和上厕所。虽然他仍盼望拆迁了换个大屋子，可是他不愿意在等待中耗费自己的青春，享受现在才是硬道理。
“几乎所有的‘负翁’都对靠自己的能力谋取未来的生活充满了信心，所以预支将来，而‘透支未来’是都市‘负翁’最明显的特征”，钟伟如是说，他本身亦是这种理论实践的典型一员。
据国际权威的物业顾问戴德梁行旗下泛城中国董事胡港文估计，目前北京、上海至少有七成以上的住房是通过按揭方式购买的，他认为将来这个比例将来可能会达到九成左右。这将与发达国家逐步看齐。
曾在法国念mba的李辉介绍，他的法国同学，几乎无一不是用贷款买房买车；来自香港的卓振邦在一家丹麦公司的华南办事处工作，他告诉记者，香港除了顶级豪富，即使是做生意的人，也会选择分期付款，让自己的资金流动起来，更不用说打工阶层，后者贷款买房买车的比例几乎是百分之百。
中国的城市青年，由零开始，用不到10年的时间，从一无所知，一无所有，到大规模负债提前消费，几乎是用百米冲刺的速度，积极投奔到了全球化“负产主义”的怀抱。
近年来，个人因为诚信意识不足，或者过于乐观，未考虑到失业、健康恶化、意外事故等不利因素，贷款超出实际支付能力而不能够及时还款，从而英勇致“负”的实例屡见不鲜，“负债一族”被银行告状案逐月增多。
一些仍然在还月供的人，因为月供支出远远超过收入三分之一的安全警戒线，也处在了捉襟见肘的危险边缘。特别是高收入阶层，因为对未来的预期比较高，贷款的数额越大，出现债务的风险系数则越高——而这一切均建立于一个稳定的工作之上。
并不是职位高，工作就更稳定。据说，现在商界中存在着一批老总一级的“下岗”者。某管理顾问公司总监周敏先生从事猎头业务，他认为高职位、高收入阶层同样存在“就业安全”等问题。
一项员工离职原因的调查表明，“高层”员工自企业离职，往往并不是因为薪资待遇低、工作能力不够等原因，而主要是因为对企业的文化或新的工作环境不适应、对公司的经营战略、理念或管理模式不认同、沟通能力及领导力缺乏、公司机构重组等原因。
而重新找到一份合适的工作往往需要相当长的时间。周敏认为，高收入者在负债消费时需周全考虑，如果两三个月或更长的时间里没有工作，在收入骤减的情况下，是否还能够按期供款，而影响正常的生活质量和品位。
香港的卓振邦先生因工作派驻广州近四年。他很诧异地看到中国内地青年买房要“一步到位”，一下子就买很大的新房。他告诉记者，在香港，年轻人一般都会选择贷款买房子，但是正常情况下，他们会根据自己的经济实力，“有多少收入，买多大的房子”，由小到大，有能力才换房子，或者先买二手房，以免给自己背上沉重的债务包袱。他自己就已在香港贷款买了一个二手房。
债务的负担只是你要负出的代价的一部分。中国社会科学院社会学所致力于研究消费的陈昕就认为，“负翁”们实际上签了一个约，把未来二三十年的时间、智力、劳动全部抵押给了银行。为了不出现债务危机，你所有的精力必须放在赚钱上，这种制度下对你的自由、劳动、时间甚至道德和思想都进行了控制，你个人变成了负债消费的奴隶。”“至少我现在不敢轻易跳槽了”，不少“负翁”如是说。
三、美女节流攒钱攻略
你想攒钱吗，不妨使用以下几招试一试：
零存整取
信用卡和附卡
互致rmingcall
音乐会现场，预定或者迟到
去影院前先买好零食、饮料
带男友一起去“血拼”
打拆卡随身带
零存整取：
每当一张百元大钞找开后，自动就把50元钞票抽出存进“聚宝盆”里，每个月汇整一次，将聚宝盆里的50元大钞存进银行里，等到累积成一笔钱后，再进行第二阶段的收支计划。
信用卡和附卡：
能正确对待信用卡消费的一方可持有信用卡正卡，对习惯浪费的那一方，就给他（她）一张附卡，一旦发现苗头不对，可及时收回附卡，较容易控制消费度。
互致rmingcall：
因为早上贪睡，只能依靠taxi上班的情侣太多了。为什么不在甜蜜的恋爱期，彼此早晨互相用电话、用深情的爱把对方叫醒这是节约大把、“差头费”的切实有效的方法之一!
音乐会现场，预定或者迟到：
对向往已久的世界顶级室内音乐会、顶尖dj打碟party，请事先预订门票，在活动现场发售的票通常都比预订票贵不少哦!或者先忍痛等开场5分钟以后到，因为这时候“黄牛”开始以低于正常票价30％一60％的价格吐出多余的票子。
去影院前先买好零食、饮料：
如果不允许带零食进场，那么在进电影院前一定要先吃好饭。一般影院里的爆米花和可乐是超市价格的数倍以上!
带男友一起去“血拼”：
在sale旺季，不妨让男友做你的“购物顾问”，在大甩卖面前，男人更能保持清醒。
健身卡，要选情侣档：
除了两人一起入会，价格便宜之外，两人经常约好去健身，是保证这张卡“不打水漂”的最佳方法。
打拆卡随身带：
两人外出消费时，尽可能随身带宾馆、酒店、酒吧和其他较多消费场所的优惠打折卡。一个月下来，光省下来的折扣费，就可抵掉两人的通话费。
四、“月光女神”如何理财
25岁的林晶小姐，在一家律师事务所供职，月收入在3500元左右，在一般人看来，她是个令人羡慕的白领小姐，收入也算丰厚。
然而，她却经常向父母伸手要钱，最近她粗心地将皮包忘在出租车里，钱包里倒没有多少钱，可惜的是刚刚向父母借钱买的最新款的手机，那可是5000多元一件的奢侈品啊!
几天过去了，林晶确定找回皮包无望时，她又和父母开了一次“家庭会议。”。
这一次的议题还是“贷款”，已有些苍老的父母面对唯一的女儿，不知该说什么。僵持之下，还是父亲叹着气说：
“晶晶啊!我们老两口加起来一个月的收入不足2000元，辛苦大半辈子省吃俭用存了点钱，本来打算给你作嫁妆，还要为我们自己防防老。你一会儿买大彩电；一会儿买电脑，又是1万元。上个月才拿6000元去买手机，这个月又要5000元买新的手机，我们两个老的辛苦一年也存不了几千块，再下去连棺材本儿也要给你了。”
是啊!晶晶的父母起初是被人羡慕的，女儿大学毕业找了份好工作，老俩口原指望亭享福，可是女儿却过得十分奢侈，随便上上街就买回千把元的衣服，一会儿又是去酒楼吃饭，去舞厅蹦迪，一晚上就是1000多元。每月只象征性地交来300元的饭钱，却要伸手要去千把元，老俩口真是有苦难言。
林小姐的消费有点太大手大脚了。
另一位叫丽丽的单身美眉，收入颇丰，因此花钱大手大脚没有计划，平时从不存钱，崇尚“透支享受后半生”的生活。没想到突然她生病住进了医院，连住院保证金都是朋友垫付的。在病榻上，丽丽还在为大笔的住院费用而着急苦恼呢。
千万不要像丽丽这样，年轻是你拥有的最大本钱!而且现在可以完全自我控制的事情已经不多了，好好地享受一下钱被你征服的快感吧!越早学会理财开始投资，就比别人在理财的路上越早起跑，会比别人更早达到各种生活目标，实现自我理想。做个拒绝“月光”的女神。你也是每月把薪水花得光光的“月光族”吗有钱时就开心地花，没钱时就节约过日子的人生观，虽然洒脱，却有些不切实际。
学会理财，好好地享受一下钱被你征服的快感吧!
三天后，林晶又于持最新款手机出现了，谁都明白她的无限期无息“贷款”又一次成功了。
像林晶这样月月光的女单身贵族现在可是大有人在，薪水才刚领到，就得先拿去付房租、电话费、手机费……
朋友们每个月还有固定的聚会时间，吃大餐、唱ktv、逛街、看电影……样样都要钱，可是，怎么办户头里又没钱了……
其实人人都想存点钱，可是那钱却永远也不够用，那花销呀，也是水涨船高，薪水涨五百，花销就涨四百八，简直一个无底洞。
钱为什么总是存不住建议你先这样做：还清信用卡上的欠款、存钱买房子、进修学习第二专长、开始定期存款为未来做准备……
千万不能在一时的疏忽下，反而把收入都花在旅游、和朋友吃饭唱歌、买保养品、做spa等等上面，这就犯了“全天下所有败家女的错”!难怪你老觉得生活空虚。别怪薪水少!
要改变平时已经习惯了的消费模式不容易，存钱对“月光族”更是一项艰难的工作，以下向美眉们提供几个摆脱“月月光”的小招。你有心的话，不妨试试。
1.强迫储蓄法
单身女性贵族都是一人吃饱全家不饿，因此养成了有多少就花多少的习惯，即使工作许多年了，还一点储蓄也没有。要想让自己日后的生活有所保障，最好选择从户头中每月强迫扣款的方式来存钱，比如零存整取。
不论如何，要先存下一笔钱，作为投资的本金，接下来再谈加速累积资产。
2.积少成多法
一日三餐、基本日用品、坐趟公交车、一本令人心动的小说、一场赏心悦目的电影、一件价廉物美的衣物……钱出钱包的频率相当高，因此一天下来，你会发现钱包里多了许多零钱（人民币5元以下），此时你可将其悉数取出，专门置放一处，以后如法炮制，日日坚持，一月、一季或半年上银行换成整钱结算一次，此时平常不善存钱的你，便会惊喜地发现每日取出存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的数目。
3.分类记账法
一定要养成记账的习惯，装个家庭理财软件就让记账变得非常轻松，你只要把你的花销分门别类地登记上去，并将余额与你实际拥有的现金进行核对就可以了。坚持去做，你对自己的花销就会了如指掌；如果家中没有电脑就在笔记本上记录，虽然麻烦一点也是值得的。
4.忍者神龟法
现代女性注重时尚，追求品味，购买名牌物品劲头十足，但狂热拥戴名牌的结果，只会陷入入不敷出的窘境。因此在面对名牌产生购物冲动时，你要学会忍，要将有限的财力用在刀刃上。事实上，只要你做个有心人，完全能在各种不同的打折销售时期，花上原价几分之一的价钱，购到伽b仪的名牌。
5.使用现金法
单身女人自己付账的时候多，且又是感情动物，往往见到什么新鲜的东西都觉得自己需要的不得了，心满意足地满载而归，却不知道信用卡已接近透支。
所以，宁愿麻烦一点，在逛商场之前花2分钟到柜员机上取现金，这样即使手里的钱全部花光，心里也清楚自己到底花了多少钱，同时也可以控制自己的购买欲。
6.寻找替代法
工作压力大，心情不好时，许多人常会用逛街血拼（shopping的谐音）来发泄情绪，应该试着找些不需花太多钱的方式作为替代。比如跑步、打球、到山顶上高声呐喊……这些都能起到减压与调节情绪的作用。
7.潜力发掘法
也许你目前所从事的职业未必能用上你的全部技能，或是你能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时你便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上，文笔好的可从事业余创作，学有财务知识的不妨做兼职，如此等等，不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。
8.完美投资法
通过开源节流，当你已拥有一定资产后，此时理财的重点便要转向投资。有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的你按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于还贷。如果你具备相关的金融知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70％投入风险较高的积极型投资（如股票），余下的30％用于保守型的投资：（如国债、定存）。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。
你也是每月把薪水花得光光的“月光族”吗有钱时就大手大脚地花，没钱时就节约过日子的人生观，虽然洒脱，却有些不切实际。
也许现在的你，养活自己没问题。但是五年、十年后，在组成家庭以后，开始为孩子的学费、生活费担忧的时候，在退休没收入以后呢月月光的后果，只会对自己未来的生活感到无助而心里发慌。
五、新时代女性一生的理财攻略
随着社会的进步，经济的发展，不少女性开始向“女主外”的方向发展，不仅在家庭中扮演更加重要的角色，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下，经济的独立性大大增强。
那么在这种情况下，新时代女性如何进行较好地理财呢
结婚基金：
对于没有结婚的单身女性而言，除非你打算“孤单一辈子”，否则免不了要准备这一笔钱。
一般来说，结婚基金属于较短期的时间需求，因此定存现金的比例必须在5成以上，以保持资金的稳定度。另外低于5成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或者是稳健型的基金产品。
子女教育基金：
眼下丁克家庭虽然越来越多，但是大部分人还是愿意培育爱情的结晶，因此就一定要认真筹备教育基金。一般而言，随着子女年岁的增长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，投资股市的比例可以高，以后则逐步减少股票投资，而选择持有债券和现金。考虑到教育基金的重要性，在选择品种时，最好还是投资稳健的绩优股票或是股票型基金。
家庭风险管理基金：
为了把家庭变成真正的避风港，一个家庭也需要进行风险管理。一般来说，家庭的风险管理还是应该以保险和银行定存为主要工具。从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”——保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。因此，应该先架上这一层安全网，再来进行其他的投资目标规划。
退休准备基金：
一般人很少会工作一辈子，所以资金运用上，就必须要有一部分投资准备给10年、15年或是20年后自己养老使用。
一般来说，距离使用这笔资金的时间越久，退休基金投资股票的比例就可以越高，而随着年龄的增长，投入股市的比重就必须逐年下降，改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。
六、美眉怀孕后家庭理财方案
已结婚的高小姐准备和先生生个孩子。为了迎接小宝宝的到来，财务上的准备当然要做得充足。
高女士和丈夫都是工程师，小家刚成立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入也有12000多元。但夫妻两人单位都没给上社保，他们自己也没有买保险，觉得没有什么用。
然而，2003年的“非典”和来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了，目前正忙着和朋友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。
他们俩都在私企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋友一起出去“单干”。
对于金融投资，高女士还处于感兴趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什么样的投资会更好呢？
现在小两口租房住，将来生了孩子，高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。
在这种情况下，如何安排家庭理财的规划呢？
1、全面安排家庭风险保障：
1购保障保险不应“单打一”。
买保险是为了防范人生风险，而人生风险是多样和无时不在的。在当今社会，很多疾病和意外的发生率都远高于“非典”等突发传染病，应该综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划，而不是“头痛医头，脚痛医脚”，只针对某特定风险购买保险。
根据2003年的情况看，保险公司为控制风险，将专门的“非典保险”的赔偿额都限制在较低水平，对中高收入家庭来说意外发生时未见得“解渴”。
根据高女士的家庭情况，建议主要给夫妇两人各购买医疗保险和意外伤害保险。其中医疗保险是为自己而买的，意外险主要是为家人买的。
2给自己买的保险：医疗保险。
高女士夫妇都在私企工作，为了提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额每人至少10万元，住院津贴保险日赔付不应低于100元。另外，建议在高女士怀孕前购买医疗保险，以享有生育期的保障。
3给家人买的保险：意外保险。
由于女方父母养老依靠高女士夫妇，另外近期也打算要孩子，如果夫妇二人出意外定会影响其他家人的正常生活水平。因此需要给夫妇两人购买意外保险，保额应分别在30万元左右。
2、组合投资、分散风险：
1经商风险防扩散。
由于丈夫初涉商海，资金运行尚不稳定，为防止风险扩散，建议相对分割经商、买房、投资和日常生活四部分资金，甚至通过信托等法律手段预先分割家庭财产，防止一旦生意失败累及全家。另外要多留下备用金，以应不时之需。
2购房宜暂缓。
近期高女士家庭收入不稳定，家中又要添“宝贝”，财力比较紧张。另外，由于新房和二手房上市量的加大和购买力的逐步消耗，房价这两年会徘徊走低，继续租房是合理的选择。
3近期理财以稳健为主。
高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小宝宝”，家庭处于人生重大变化过程中，故近期理财要更注重风险控制。投资方式除足额保险外，以国债、大企业债为主，既有较高利息，又可随时使用。
七、负利率时代，美眉应“以钱生钱”
1996年以来，我国首次出现所有实际存款利率为负数的状况。
有资料显示，至2003年底，我国居民储蓄存款已经突破10万亿大关，达11.63万亿元。
可是如果有一天有人告诉你，你的利息收入远远抵不上通货膨胀对它的“侵蚀”，也就是说，存钱反而导致“亏损”，你所获得的实际收益是负的时，你会不会感到难以置信？
其实，这不是危言耸听，而是正在发生的事实。我们正在面对名义利率和实际利率的巨大差异，自1996年以来，首次出现所有实际存款利率为负数的状况，当前的经济社会正在从低利率时代走向负利率时代。
负利率时代：存款越来越不值，最好的办法：选择让“钱生钱”为什么会出现这种情况呢？我们不能忽视这样一个重要的概念———全国居民消费价格总水平指数，即cpi。所谓cpi，是指用来衡量居民购买的一篮子商品和服务价格变化的指标，这一指标通常是被用作衡量通货膨胀率的核心观察指标之一。一般来说，cpi为负值，则显示有通货紧缩，反之则是通货膨胀。而国际上通常认为cpi在0至1%之间为正常值。
数据显示，2003年以前，我国的cpi同比增幅一直为负增长，从2003年1月开始由负转正，并在年末上升至3.2%，今年1月份继续保持在这一水平。如果以此来对照当前的存款利率，按一年期存款利率1.98%计算，考虑20%利息所得税的因素，实际利率为—1.616%（即1.98%x0.8－3.2%）。它意味着你将10万元存进银行，一年后它的实际价值变成了98384元，1616元就白白地“蒸发”了。
即使以目前最长期限五年期存款利率2.79%计算，实际利率仍为－0.968%，这意味着自1996年以来，中国首次出现所有存款实际负利率的状况。如果按－2%的实际利率计算，相当于每年大约有200亿元的财富从存款者手中悄然流失。
经济学家告诉我们，通货膨胀是财富的天敌，其对现金或存款形式的财富威胁最大，也将侵蚀储蓄和债券这些消极投资的购买力。
嘉实基金管理公司首席投资策略分析师徐轶认为，面对通胀压力增大的预期，将钱放在银行里已不合时宜。对于普通居民来说，需要拓宽理财思路，选择最适合自己的理财计划，想办法让“钱生钱”。
因此，从保值增值的角度出发，为规避通胀带来的实际财富损失的一个最好的办法就是学会理财，积极投资，如股票、基金、房地产、艺术品、珠宝、黄金等。
投资基金：投资目的多元化
专家理财：省心省时还省力
但是，对于普通人来说，房地产、艺术品、珠宝、黄金等投资需要大量的资金以及比较专业的知识，同时还存在一个变现困难的实际问题；而股票投资则需要投入较多的时间和精力，而且风险相对较大。因此，专家建议，2004年购买基金，尤其是股票型开放式基金，对于中小投资者来说，无疑是一个非常现实、明智的选择。
成熟资本市场的经验表明，基金可通过投资股票、债券及其他证券取得较高的综合收益，成为大众理财的重要工具。数据显示，截至2003年12月26日，国内所有基金都获得了不菲的收益。开放式基金分红总额已经高达20.19亿元，不仅如此，部分基金还实行了三次，甚至是四次分红。
如近日嘉实成长收益基金已经进行了第四次分红，该基金的投资者在15个月的时间里就获得了每10份基金单位1.35元的分红收益，高出同期银行利息10多个百分点，充分显示出专家理财的优势。
进入2004年以来，基金首发速度明显加快。目前，有海富通收益增长、中信经典配置、长信利益收益、南方现金增利、易方达50指数等9只基金正在发行，其中银华保本基金不到两周就把60个亿规模的保本份额销得一干二净。
有人预测，2004年全年开放式基金首发的规模，有望突破千亿元的水平。而去年各类开放式基金首发总规模达到678.45亿份，基金明显进入了发行的提速期。这么多基金品种纷纷亮相，什么样的基金才是投资者的首选呢？
八、美眉投资基金攻略
很多女士对股票、投资的事一点都不懂。但现在投资理财对每个人都很重要。那么想买一些基金的女士，应该注意些什么？怎样选择
如果有谁认为女性在投资理财能力上比男性差的话，那绝对是一种偏见。
越来越多的女性进入专业证券投资领域，成绩相当出色。而在个人投资者队伍中，许多女性投资者，她们的投资能力、心理素质、投资成绩，绝对要超过绝大多数的男性。所以，如果单纯从投资方法的角度来讲的话，并没有什么男女之分。最重要的还是一种正确的投资方法，这对任何人来讲都是相同的。
不过，从普遍性来讲，确实是有更多的男性喜欢讨论投资问题。但这是由男性争强好胜、喜欢表现自己能力的天性所决定的，而并不是说他们的投资理财能力更强。如果是女性的话，对股票不懂，那就是不懂。除非是特别有兴趣，否则也不会刻意去研究、了解，更不会不懂装懂。
但对许多男性来说，就不能这样了。他们非要显示出自己很精通的样子，而实际上，他们只是把从别的地方听到、看到的内容，拿来现炒现卖，自己也许是一知半解。
所以，你觉得自己对投资一点都不懂，并不是件坏事。不懂并不可怕，真正可怕的是自以为懂但其实并不懂。
对女士来说，购买基金，把钱交给真正的专家打理，那确实是一个不错的方法。至于如何来选择、购买基金，首先在基金类型上，“平衡型”的基金会比较适合。
不少人购买基金，就像购买股票一样，总是希望低价买进高价卖出。他们会在自己认为股市要涨的时候买入基金，在认为股市要跌的时候卖出基金。可问题是股市什么时候会涨、什么时候会跌，是一件很难判断的事情。大多数人的判断，往往是错的。所以，你还不如不要自己判断，而是让专家来为你判断。
“平衡型”基金并不一定专门投资于股票或者债券，而是会由基金管理人，根据对未来市场的判断，选择多少比例投资股票、多少比例投资债券。在此基础上，再选择投资什么股票、什么债券。这样，你自己就不必担心该不该买股票、应该什么时候买股票了。
同时，“定期定额”，也就是固定周期、拿出固定金额，用来购买基金，也是一个不错的方法。这样的话，你就既不会因为一时冲动投入过多资金而承担太大的风险，也不会因为恐慌而不敢投资，结果错失机会。
选择基金：首先关注发展前景四大标准，衡量基金公司实力
在具体的股票型基金的选择上，行业基金作为新出现的品种值得投资者关注。决定基金长期业绩表现的基础因素，就是其重点投资的上市公司所在行业本身的发展前景及其增长速度。由于行业基金的投资收益和风险程度，基本上是可预期的，投资者可以根据自身的情况和喜好来进行选择，因此行业基金在国外深受欢迎，在国内一经出现，也同样受到了投资者的追捧。
目前，中国经济保持强劲的增长速度，但不同行业的增长前景却差异很大。所以，选择行业基金首先是选择行业本身。最近国内出现的首只重点投资于服务行业的基金，就是看中了服务业（第三产业）所酝酿的持续高增长机会。
这里所说的服务业，是个大服务行业的概念。主要包括金融服务业、电信等信息技术服务业、交通运输仓储业、电气水等公用事业、传播与文化产业、房地产业、批发和零售贸易业和社会服务业，以及其他随着经济和证券市场发展可以纳入的行业，如医疗保健业、环保业等。中国服务业巨大的发展空间，为该基金提供了可预期的超额收益。
专家还指出，投资者选择基金时，还要注重基金公司和基金经理的实力。成熟的投资理念、良好的业绩、完整的产品链、优质的客户服务，是构筑基金公司品牌的四大支撑。在这一理念的指导下，取得良好业绩、拥有雄厚实力的基金公司值得重点关注。
总之，对投资者来说，基金因为可以凭借其雄厚的资金实力，进行科学的投资组合，分散投资于多种证券，不至于出现“一招不慎、满盘皆损”的局面。因此，在负利率时代到来的时候，投资基金，尤其是投资股票型基金，可以为个人投资者提供以有限资金实现投资多元化的目的，既分散了风险，又提高了收益。